Krankentagegeld für Angestellte

Wozu benötigen Arbeitnehmer eine Krankentagegeldversicherung?

Die Anzahl chronischer Muskel- und Skeletterkrankungen und insbesondere psychischer Erkrankungen steigt seit Jahren kontinuierlich.
Im selben Zeitraum wurde auch die Dauer der Lebensarbeitszeit schrittweise verlängert. Bei älteren Arbeitnehmern liegen die Arbeitsunfähigkeitstage pro Jahr deutlich über den Lohnfortzahlungsfristen. Zunehmend führen immer häufiger gestellte Einzeldiagnosen wie Depression, Burn Out und Belastungsstörungen schon beim ersten Auftreten und besonders bei klinischer Behandlung zu Ausfallzeiten von mehr als sechs Monaten.

Warum ist eine Krankentagegeldversicherung für Angestellte wichtig?

• Brauchen Angestellte tatsächlich eine ergänzende Tagegeldversicherung?
• Wie hoch ist überhaupt der Verdienstausfall bei Krankheit?
• Gibt es nicht die Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers?
• Wie hoch ist der Anspruch auf das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkassen?

Diese Fragen hören wir sehr häufig, wenn es um die private Absicherung und Krankentagegeld geht.

Der Arbeitsvertrag regelt die Lohnfortzahlung für den Krankheitsfall. In 95 % der Arbeitsverträge gilt die vollständige Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers für sechs Wochen. Für diese 42 Tage erhalten Arbeitnehmer eine Entgeltfortzahlung in Höhe ihres bisherigen durchschnittlichen Nettoeinkommens. Nach Ablauf der 6. Woche endet die Zahlungspflicht des Arbeitgebers vollständig.

Über die Höhe der weiteren Einkünfte entscheidet die Art der Krankenversicherung. Arbeitnehmer in einer privaten Krankenversicherung haben andere Möglichkeiten als gesetzlich Versicherte. Zudem ist bei gesetzlich Krankenversicherten der Anspruch auf Krankengeld für gesetzlich Pflichtversicherte und freiwillig gesetzlich Versicherte identisch geregelt.

Gerade diese Regelung führt zu unterschiedlich hohen Einkommensverlusten während der weiteren Krankheitsdauer.

Im Gegenzug sind die Beiträge für eine private Krankentagegeldversicherung sehr günstig, da der Leistungsanspruch erst nach der 6. Woche beginnt. Gerade die Kombination aus niedrigem Beitrag, konstanter Leistung und einfachem Antrag macht eine Krankentagegeldversicherung so sinnvoll. Sie hilft bei wiederkehrender oder längerer Krankheit den gewohnten Lebensstandard zu halten, sodass Arbeitsunfähigkeit keine automatischen finanziellen Einbußen nach sich zieht.

Besteht bei einem gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmer über den 42. Tag hinaus eine ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit, zahlt die Krankenkasse ab diesem Zeitpunkt bei längerer Krankheit das sogenannte gesetzliche Krankengeld aus. Vereinfacht ausgedrückt basiert der Krankengeldanspruch auf der Höhe des durchschnittlichen Nettoeinkommens. Die genaue Regelung wird in §47 SGB V beschrieben, um auch die Arbeitnehmer zu berücksichtigen, deren Gehalt nicht in einem vierwöchigen Rhythmus gezahlt wird. Werden wiederkehrende Zulagen, zum Beispiel quartalsweise oder halbjährlich, ausgezahlt sind anteilige Ansprüche für einen Bemessungszeitraum von vier Wochen zu berechnen. Es werden dabei alle Lohnleistungen berücksichtigt, von denen der Versicherte während seiner beruflichen Tätigkeit auch Krankenversicherungsbeiträge abführen muss.